Звичайно, є речі, які не можна купити за гроші – це життя та здоров’я. Тим не менш, саме занепокоєння за своє життя та здоров’я приводить людей в страхові компанії. Страхування життя дозволяє отримати грошову компенсацію в разі втрати годувальника, при шкоді для здоров’я або просто при досягненні певного віку.
Страхування життя та страхування від нещасних випадків: навіщо це потрібно?
«Так, людина смертна, але це було б ще півбіди. Погано те, що вона іноді раптово смертна, ось у чому фокус», – мудро зауважив булгаковський Воланд. Тому завбачливі люди страхують своє життя, щоб у разі раптової смерті їх близькі в тяжку годину могли хоча б не турбуватися про матеріальні проблеми.
Втім, смерть – це крайній випадок. Значно частіше страхування життя використовується як спосіб накопичення, популярний ще в доперебудовну епоху, коли батьки таким чином збирали гроші своєму чаду до повноліття або до весілля.
Крім того, можна застрахуватися від втрати працездатності в результаті нещасного випадку або хвороби, щоб вам було за що відновлювати підірвані сили, якщо раптом наздожене яка-небудь неприємність по цій частині.
Існують певні ситуації, коли потреба в страховці стає нагальною, наприклад, коли ви збираєтеся в дальню подорож або берете іпотечний кредит. У цих випадках, маючи фінансовий резерв, ви зможете не турбуватися, принаймні, про вирішенні матеріальних проблем, якщо з вами раптом станеться щось недобре.
Життя будь-якої людини вразливе, кожен може опинитися у владі драматичних обставин, від яких не врятують ні розсудливість, ні охорона, ні фізична підготовка. Єдине, що ви можете зробити, щоб забезпечити собі хоча б упевненість в тому, що зможете пом’якшити наслідки непередбачених бід, – це страховка.
Які види страхування життя та страхування від нещасних випадків існують?
Страхування життя та страхування від нещасних випадків поділяються на три види: ризикове страхування без накопичень, ощадне та накопичувальне страхування.
З ризикового договору страхування страхова компанія зобов’язана виплатити обумовлену суму при настанні страхового випадку. Якщо страховий випадок не відбудеться, після закінчення періоду страхування сплачені гроші клієнту не повертаються. Це найменш дорога форма страхування.
Якщо ви укладаєте договір ощадного страхування та за час дії страховки з вами нічого не трапляється, страхова сума все одно виплачується. Так само робиться і при накопичувальному страхуванні, однак до страхової суми додається ще й інвестиційний дохід. Ця сума складається з гарантованої прибутковості, яку страхова компанія зобов’язана виплатити за будь-яких обставин, як правило, становить 3-5% річних, а також доходу від участі в прибутку компанії. Тому накопичувальне страхування може розглядатися і як альтернатива банківському вкладу.
Ощадний договір страхування життя завжди укладається на конкретний термін, а ось накопичувальний договір можна укласти і безстроково. Такі договори ще називають довічними. За безстроковим договором життя клієнта страхується на суму, що значно перевищує сукупну суму внесків, яку належить сплатити.
Коли договір укладається довічно, накопичену суму отримають вигодонабувачі, які будуть вказані в договорі страхування. У той же час власник полісу безстрокового страхування життя може припинити його дію та забрати накопичену суму з урахуванням нарахованого інвестиційного доходу за своїм бажанням.
Поліс страхування життя або страхування від нещасних випадків можна оформити як на себе самого, так і на дитину, та навіть на усю свою родину.
Який варіант страхування буде оптимальним конкретно для вас і при яких умовах страховка буде найбільш вигідною, допоможе розібратися страховий брокер.
Страхування життя та страхування від нещасних випадків: які правила?
Договір страхування життя звичайно укладається на тривалий термін – від 5 років та більше. Стандартний термін дії договору страхування від нещасних випадків – 1 рік. При страхуванні від нещасних випадків ви можете вибрати повний захист – 7 днів в тиждень, 24 години в добу, або часткову – приміром, тільки в робочий час, тільки на час відпочинку.
Страхування життя на певний термін має кілька різновидів. Це може бути не поновлювальний або поновлюваний поліс, конвертований (оборотний) поліс, поліс зі зменшуваним покриттям.
- ПОНОВЛЮВАНИЙ ПОЛІС дозволяє повторно укласти договір страхування на новий термін тієї ж тривалості.
- КОНВЕРТОВАНИЙ ПОЛІС дозволяє змінити умови страхування за вашим бажанням, наприклад, замість ризикового страхування перейти до накопичувального страхування.
- ПОЛІС ЗІ ЗМЕНШУВАНИМ ПОКРИТТЯМ розрахований на людей старше 60 років. У цьому віці вартість страхування життя різко зростає, відповідно, збільшуються і страхові внески. Тому, якщо клієнт не готовий після 60 років збільшувати витрати по страховці, він може придбати поліс, за яким сума внесків буде залишатися незмінною, але сума відшкодування буде зменшуватися.
Розмір страхового відшкодування залежить від ступеню шкоди, завданої здоров’ю застрахованого. У повному обсязі страхова сума може виплачуватися у випадку смерті або отримання 1-ої групи інвалідності, тоді як за травму ноги виплатять 10-20% від страхової суми. За кожен день тимчасової втрати працездатності страхові компанії платять близько 0,2-0,3% від страхової суми.
Максимальний розмір страхової суми, яку вам повинні будуть виплатити при настанні страхового випадку, визначаєте ви самі. Чим більшу суму ви хочете отримати, тим вищим буде розмір страхових внесків, які вам треба буде платити. Зазвичай мінімальний внесок не може бути менше $10 в місяць.
Деякі страхові компанії надають пільговий період сплати внесків за страховкою на випадок, якщо у вас виникнуть фінансові труднощі. Допустиме прострочення може становити від декількох днів до двох місяців, протягом яких страхівник продовжує нести перед вами відповідальність за договором у повному обсязі. Крім того, більшість страхових компаній дозволяють призупиняти та поновлювати дію договору страхування життя або накопичувального страхування при виникненні раптових фінансових труднощів.
Що це дає застрахованому?
Укладаючи договір страхування життя, ви зобов’язуєтеся протягом обумовленого терміну платити внески, які весь цей час або просто накопичуються, або накопичуються та приносять певний дохід.
Якщо в період дії страховки настане страховий випадок, буде виплачено страхове відшкодування. При укладанні договору страхування життя для вас існує лише один страховий випадок – це смерть. Відповідно, страхове відшкодування буде виплачено комусь із близьких застрахованої особи, з страхової термінології – вигодонабувачу. Вигодонабувачів може бути кілька, причому в період дії договору ви можете їх змінювати.
Однак отримати гроші по страховці можна не тільки при настанні страхового випадку. Існують форми договорів страхування життя, які передбачають повернення виплачених страховій компанії внесків – страхової суми.
Страхування від нещасних випадків призначене для захисту не тільки життя, але і здоров’я. Можна застрахуватися від нещасного випадку як такого або комплексно – від будь-якого збитку життю та здоров’ю. У число ризикових складових можна включити смерть, тимчасову, часткову або повну втрату працездатності внаслідок нещасного випадку або хвороби. У всіх випадках, крім смерті застрахованої особи, відшкодування буде виплачене безпосередньо власнику поліса.
Страхові компанії пропонують величезний вибір самих різних програм страхування життя, страхування від нещасних випадків та накопичувального страхування. При такому багатстві вибору практично кожен може підібрати варіант страхової програми, що відповідає його потребам. Страхування життя дозволяє не тільки захистити добробут своєї сім’ї та забезпечити самому собі гарантовану компенсацію витрат на лікування в разі хвороби або травми, але і одночасно служить способом заощадження коштів. До речі, не варто забувати, що страхові виплати, в тому числі за накопичувальним страхуванням, не оподатковуються і не підлягають конфіскації.
Страхування життя та страхування від нещасних випадків: скільки це коштує?
Ціна поліса страхування життя та страхування від нещасних випадків залежить від різних факторів. Юрист порталу ukrGroshi.com.ua нагадує: грають роль набір страхових ризиків, умови страхування, термін дії договору. Мають значення вік, стан здоров’я, професія, спосіб життя та стать: чоловіки платять більше, ніж жінки. Для чоловіків та жінок до 40 років величина страхових внесків розрізняються досить-таки незначно, а от після 40 років чоловіки, на думку експертів страхових компаній, переходять в «групу ризику» і вартість страховки для них збільшується приблизно на 10%.
Жінки живуть довше, а значить, страховка їм обійдеться дешевше.
Страхові внески можна сплачувати щомісяця, щокварталу, щорічно або одноразово. Період сплати внесків може дорівнювати терміну дії договору, а при тривалих термінах дії договору (більше 7 років) його можна за вашим бажанням зробити на кілька років коротше терміну дії договору.
При безстроковому страхуванні життя внески сплачуються протягом певного періоду, після закінчення якого поліс продовжує діяти до кінця життя застрахованого, скільки б років не пройшло. Хоча деякі компанії все-таки обмежують термін дії такого полісу досягненням клієнта 100-річного віку. Крім того, страхові компанії пропонують за окрему плату доповнити умови договору можливістю не сплачувати страхові внески в разі встановлення інвалідності I або II групи, тоді як страховка буде продовжувати діяти.
