Якщо на квартиру не вистачає відносно невеликої суми – не краще буде оформити не іпотечний, а споживчий кредит?
Отже, ви накопичили майже на квартиру – не вистачає буквально п’ятої частини для того, щоб прямо зараз в неї в’їхати. Як краще поступити – оформити іпотеку? Або взяти нецільовий споживчий кредит? Давайте розбиратися.
Різні експерти дотримуються з цього приводу різних думок. Одні вважають, що іпотека, навіть у випадку, якщо у покупця є 70 – 80% на початковий внесок, буде все одно вигідніше і спокійніше, ніж споживчий кредит – відомо, що відсоткова ставка за споживчими кредитами значно, часом удвічі! – вище, ніж по іпотеці. Крім того, іпотечний кредит можна оформити на тривалий термін, у той час як більшість споживчих надаються на термін від одного до трьох або п’яти років. Можна розрахувати комфортну суму щомісячного платежу, яка практично не вплине на якість життя, а при бажанні і можливості закрити кредит швидше.
Це рішення можна назвати оптимальним у тому випадку, якщо ви купуєте квартиру для своєї сім’ї, а не в якості «капіталовкладення», якщо у вас стабільна, але не дуже високооплачувана робота і якщо ви не готові відмовитися від звичного стилю життя – хочете їздити у відпустку, заводити дітей, робити великі покупки. Ймовірно, іпотека на 5 – 7 – 10 років стане для вашої сім’ї більш комфортним варіантом, чим більш дорогий і короткостроковий споживчий кредит.
Мінуси даного рішення: по-перше, ваша нерухомість (купується або вже наявна) до тих пір, поки ви не закриєте кредит, буде в заставі у банку. По-друге, вам мають додаткові страхові витрати, необхідні для оформлення іпотеки.
Комусь може більше підійти споживчий кредит? При тих же ввідних – первинному внеску в 70 – 80 % від вартості нерухомості, що купується, нецільовий споживчий кредит може бути більш вигідним рішенням, наприклад, у тому випадку, якщо у вас ось-ось має з’явитися повна сума для його закриття. Наприклад, протягом найближчого року-двох ви вступите в права спадщини іншої нерухомості і, продавши її, зможете погасити свій споживчий кредит. Або ви плануєте надходження великої суми іншим способом – продаєте щось, наприклад, дорогий автомобіль, дачу, іншу квартиру. Або ви отримуєте до зарплати великий «річний бонус», який допоможе вам суттєво зменшити борг. Простіше кажучи, якщо у вас є реальна – реальна! – можливість швидко закрити всю суму кредиту повністю. А ось покладатися на виграш в лотерею або отримання материнського капіталу в даному випадку не варто…
Плюси цього рішення зрозумілі – квартира відразу переходить у вашу власність і тому морально вам, швидше за все, легше. Крім того, споживчі кредити, як відомо, банки часто дають значно простіше і швидше, вимагають менше документів – в більшості випадків достатньо паспорта та довідки про доходи.
Мінуси споживчого кредиту теж очевидні: досить висока процентна ставка, короткий термін кредитування і досить напружений графік виплат. Простіше кажучи – якщо ви вибираєте нецільовий споживчий кредит, і при цьому у вас немає можливості швидко перекрити його з іншого джерела, налаштуйтеся на час його погашення тугіше затягнути пояси.
Очевидний вибір нецільового споживчого кредиту – якщо для покупки квартири вам не вистачає дійсно невеликої суми, порівнянної приблизно з половиною вашого сімейного річного бюджету. В цьому разі, безумовно, вибір споживчого кредиту буде абсолютно виправданий.
