При оформленні такої довгострокової позики як іпотека, кожен позичальник шукає можливості заощадити. При цьому багато хто забуває про те, що стосовно кредитів економія в одному, згодом «виливається» в куди великі непередбачені витрати. І вже тим більше важко назвати економією оформлення кредиту на житло без першого внеску. Втім, у деяких кредитних структурах розмір цього внеску часом виражається в такій сумі, яку досить важко зібрати. Тоді іпотека без первісного внеску стає єдиною можливістю придбати житло на позикові кошти.
Беремо не дивлячись?
Варто сказати, що сам факт внесення вами першого внеску по кредиту для банку є додатковою гарантією повернення коштів. Відповідно, відсутність такого внеску кредитно-фінансові структури розцінюють як високі ризики та перестраховуються як можуть. Основною страховкою виступає більш висока процентна ставка – якщо при класичній іпотеці вона становить 12-14%, то при оформленні позики без початкового внеску готуйтеся до того, що ваша ставка буде «стартувати» від 18-20% річних. До того ж оформити кредит на житло зовсім без витрат не вийде – вам все одно доведеться оплачувати послуги кредитного брокера, купівлю страхового полісу, оціночні витрати, держмито за реєстрацію іпотеки та права власності. Відповідно, якщо коштів на всі ці витрати у вас немає, безглуздо починати цей процес взагалі. З іншого боку, перш ніж оформляти кредит в першому ж банку, який погодився надати його, краще всього пошукати інші варіанти вирішення проблеми.
Іпотека за планом?
Якщо у вас коштів вистачить тільки на оплату «білякредитных» витрат, а ось початковий внесок платити вже нічим, але і виплачувати протягом 15 років нечувані суми із-за високої відсоткової ставки вам теж не хочеться, основних варіантів рішення буде два. Першим вже зараз скористалися багато позичальників. Ви можете оформити потрібний вам кредит в банку, який обрали, і на тих умовах, які пропонують, а через пару років рефінансувати свій кредит у цьому ж самому банку або в іншому, що надає таку послугу. Таким чином, ці самі 20% річних ви будете платити тільки протягом перших років. Однак такий варіант досить ризикований, оскільки сьогодні навіть маститі фахівці у сфері кредитування не беруться передбачити, якими будуть іпотечні пропозиції банків через пару років.
Міняємо початковий внесок на…
Багато банків надають іпотечні позики, в якості додаткових гарантій оформляючи в заставу не тільки придбану квартиру, але і те житло, яке вже у вас є: квартира, будинок, дача, можливо – земельну ділянку. При цьому нерухомість не обов’язково повинна належати вам. Так, при купівлі квартири молодої сім’ї, замість первісного внеску банк може оформити в заставу квартиру їхніх батьків – якщо, звичайно, батьки згодні. Тоді плануючи витрати на оформлення іпотеки, помножте їх на 2 – обидві квартири доведеться оцінювати і страхувати. Втім, це все одно в підсумку вийде економніше, ніж оформлення позики зовсім без першого внеску. У деяких випадках банки як варіант пропонують замість першого внеску закласти навіть автомобіль, правда його оціночна вартість повинна бути не менше 10% від тієї суми, яку банк оцінив квартиру, що купується.
