«Гроші йдуть до грошей» – фраза, якою зазвичай багато виправдовують свою неспроможність у якості інвестора, здатного примножити свій капітал. Однак цією фразою можна керуватися, коли з’являється якийсь вільний надлишок грошей, який можна пустити в оборот. Так роблять у всьому світі багато століть, ще з давніх часів. Гроші повинні працювати і приносити дохід!
Але як змусити працювати на себе гроші, якщо ви далекі від фінансової сфери і абсолютно не володієте навичками інвестування? Варіантів потенційно вигідного вкладення грошей безліч. Але керувати грошима потрібно вміти, інакше втратити їх – справа нехитра. Так що якщо фінансова грамотність у вас геть відсутня, то необхідно довірити прийняття інвестиційних рішень професіоналам або нести свої заощадження в банк. До речі, для початківця інвестора вкладання грошей у банк – найрозумніше рішення. І якщо банк надійний, то гроші не тільки збережуться, але і примножаться.
У конкурентній боротьбі за вкладників банки сьогодні пропонують досить привабливі умови для примноження капіталу. Відкривати депозити можна на різні терміни та на різних умовах. Можна розмістити свої кошти на термін до року, відкривши короткостроковий депозит, а можна і на більший термін – на довгостроковий вклад. Звичайно ж, банкам вигідніше отримувати гроші на більш тривалий період, відповідно і умови клієнтам для «довгих грошей» пропонуються кращі. Скажімо, процентні ставки за одним і том же вкладом будуть різні в залежності від того, на 3 місяці або на 3 роки ви його відкрили. Одна і та ж сума грошей, скажімо 4 тисячі грн., принесе вам дохід у 6,64% при внеску на 92 дні та 10,42% – при вкладенні на 3 роки. Безумовно, чим вище сума вкладених грошей, тим вищі процентні ставки пропонуються банками.
Більш того, кредитні установи розробляють безліч привабливих бонусних програм, що заохочують відкриття довгострокових депозитів. Пропонується і капіталізація відсотків, коли відсотки нараховуються щомісяця і додаються до суми вкладу, тобто капіталізуються. Таким чином, сума депозиту постійно зростає, і відсотки нараховуються на збільшену суму. Тим відкриває довгострокові депозити банки часто пропонують таку послугу, як кредитування під цей депозит. Іншими словами, умови, пропоновані банками для довгострокових депозитів, завжди більш вигідні, ніж для короткострокових вкладів. І навіть такий істотний недолік довгострокових вкладів, як неможливість забрати гроші до закінчення строку, обумовленого при відкритті депозиту, що загрожує втратою відсотків і штрафними санкціями, поступово викорінюється – все більше банків йде від цієї схеми, пропонуючи клієнтам більш лояльні умови з можливістю достроково забрати гроші.
Виходить, що якщо ви можете дозволити собі протягом кількох років «забути» про якусь суму грошей, то вам самий резон відкрити довгостроковий депозит – умови по ньому завжди більш вигідні. Але чомусь українці такі довгострокові депозити не дуже шанують, вважаючи за краще довіряти банкам свої заощадження максимум на рік. У чому причина?
Звичайно, передусім спрацьовує фактор невпевненості в завтрашньому дні – не можна стверджувати, що раптово через рік-другий не з’явиться потреба в цих грошах. Але не тільки цей момент турбує наших співвітчизників. Не менш важливим, як виявляється, для них є фактор невпевненості в стабільності української економіки та надійності банків. Короткострокову перспективу спрогнозувати набагато легше, ніж довгострокову – тому внески на кілька місяців (до року) виявляються для українців більш кращими.
Звичайно, їх побоювання небезпідставні, але і надто драматизувати ситуацію не варто. Українська економіка зараз переживає не найкращі часи, це факт. У найближчі рік-два нас не можуть обійти стороною і зниження темпів економічного зростання, і зростання інфляції. Але що стосується надійності банків, то тут з точки зору державного контролю все в порядку. Всі банки, що функціонують в Україні і приймають вклади населення, входять в систему страхування внесків (ССВ).
Під її юрисдикцію потрапляють вклади у гривні та іноземній валюті, а також залишки коштів на поточних банківських рахунках. Якщо НБУ відкликає у банку ліцензію, то вкладники протягом двох тижнів отримують компенсацію від Агентства по страхуванню внесків (АСВ), яка виплачується через великий стійкий банк-агент. Вкладнику його кошти повертаються до банку і відсотки по них, нараховані до відкликання у банку ліцензії. Правда, інші гроші вкладник отримає, швидше за все, з великими втратами в рамках процедури банкрутства банку. Отже, якщо ваші заощадження перевищують зазначену суму, то з міркувань мінімізації ризиків їх краще розподілити по декільком банкам, хоча це й пов’язано з певними незручностями. Але, напевно, це не найбільші незручності в житті – з ними цілком можна впоратися. Особливо якщо на шальки терезів ставиться збереження капіталу, не кажучи вже про прибуток. Ви тим самим будете дотримуватися найважливішого правила інвестування – необхідність розподіляти активи в інвестиційному портфелі.
Так яким же вкладам віддати перевагу – короткостроковим або довгостроковим? Який критерій слід ставити в главу кута при виборі виду депозиту? В умовах зростаючих ставок краще відкривати короткострокові депозити, щоб не перевідкривати кожен раз депозит при зростанні ставок у банках, радить начальник відділу розвитку депозитних продуктів «Альфа-Банку» Марина Надточій.
«В умовах зниження ставок на ринку (поточні тенденції) краще відкрити довгостроковий депозит, щоб зафіксувати високі відсотки на більш тривалий термін (на наш погляд, найоптимальніший термін – 1 рік)», – рекомендує експерт.
Заступник голови правління, керівник дирекції обслуговування фізичних осіб і малого бізнесу ЗАТ «Райффайзенбанк» Андрій Степаненко пояснює, що поведінка клієнтів залежить від рівня ставок. Коли ставки високі, клієнти воліють відкривати вклади на більш тривалі строки для фіксації високої ставки. При цьому особливо зручні вклади з поповненням та зняттям. Також все більшої популярності набувають вклади, які можна відкрити через інтернет-банк. Це не тільки економить час клієнта, але і часто дає підвищену ставку.
«Зараз ми спостерігаємо перекіс у бік короткострокових вкладів, що пов’язано із встановленням досить високих ставок на ринку, тому клієнти не хочуть розміщуватися за фіксованими ставками надовго. Крім того, при уповільненні темпів зростання економіки клієнти не хочуть відкладати гроші надовго», – говорить А. Степаненко, відзначаючи також, що останнім часом зростає середній розмір вкладу – в основному в сегменті депозитів від 100 тис. грн. Швидше за все, ці заощадження формує середній клас. Однак це скоріше відкладене споживання, ніж довгострокове збереження, резюмує експерт.
А якій валюті сьогодні віддати перевагу при виборі депозитів?
«Для того, щоб визначитися з валютою для відкриття депозитів, фахівці банку уточнюють у клієнта, чи є у нього кредити, в якій валюті він витрачає гроші на товари першочергової необхідності, а якою – на відпустку, які у нього короткострокові і довгострокові інвестиційні плани і багато іншого. Тому що просто так дати пораду про те, у чому зберігати, досить складно, це комплексне питання. Якщо, припустимо, у клієнта є кредит у валюті, то потрібно розуміти, що вільні грошові кошти правильніше збирати в тій валюті, в якій у нього кредит і основні витрати. Строк депозиту в певній валюті також залежить від тієї періодичності, з якою клієнт планує використовувати свої валютні заощадження», – підсумовує Марина Надточій з «Альфа-Банку».
І наостанок: яким би вкладами ви в кінцевому рахунку не віддали перевагу – короткостроковим або довгостроковим, валютним або у гривні – не забувайте про серйозний підхід до вибору банку. Він повинен бути великим, і краще – в тій або іншій формі контрольованим державою. Це, безумовно, перший критерій, від якого слід відштовхуватися при виборі надійного банку. Таким банкам, щоб уникнути проблем у всій банківській системі в цілому, держава в тяжкі часи надає допомогу, як це відбувалося, зокрема, в період останньої кризи в 2008-2009 роках.
