Для тих, хто благополучно, з допомогою держави або самостійно минув складний етап стартапу, проблема утримання завойованих позицій на ринку і проблема подальшого розвитку часто стають не менш складним випробуванням.
За статистикою понад 30 відсотків українських підприємств малого бізнесу після року роботи не витримують конкуренції і «сходять з дистанції». Найбільш часта причина – відсутність доступних коштів на розвиток. Незважаючи на те, що різні види кредитування вже міцно увійшли в наше життя, зорієнтуватися у пошуку найбільш відповідного варіанту недосвідченому підприємцю буває досить складно. Сегмент малого та середнього бізнесу вважається високо ризикованим, а банки починають серйозно ставитися до заявок на кредитування тільки після мінімум шести місяців, а, найчастіше, і року успішної роботи на ринку підприємства.
З іншого боку обсяги виданих кредитів малому бізнесу зростають з року в рік, оскільки самі банківські установи перебувають у ситуації жорсткої конкуренції та зацікавлені у збільшенні клієнтської бази, у тому числі за рахунок цих споживачів комерційних продуктів. Ринок кредитування малого бізнесу вважається одним з найперспективніших. Загальне зростання, порівняно з аналогічним періодом 2013 року, становив близько 45%. На думку експертів сервісу по підбору фінансових послуг, ці показники дозволяють говорити про збільшення інтересу кредиторів до цього напрямку надання позик у зв’язку зі стабілізацією економіки та остаточним подоланням наслідків кризи в Україні, а також про помітне збільшення конкуренції між комерційними та державними кредитно-фінансовими організаціями.
Які вимоги пред’являють починаючим підприємцям?
Оформляючи кредит представникам малого та середнього бізнесу, банки прагнуть до мінімуму знизити ризики неповернення і найпильнішу увагу звертають на кредитну історію підприємства або його керівника – власника бізнесу. Чітке дотримання платіжної дисципліни – це гарантія того, що підприємці надалі зможуть отримати кредит на вигідних їм умовах. Великі фінансові установи надають позики для постійних клієнтів за спрощеними програмами, і навіть знижують процентні ставки в разі благополучного кредитної історії.
Види кредитування для підприємств малого бізнесу
Ринок кредитування малого бізнесу на сьогоднішній день відрізняється великою різноманітністю привабливих кредитних програм. Існує можливість отримання кредитів на купівлю обладнання, автомобіля або придбання об’єктів нерухомості. За термінами виокремлюють термінові і безстрокові кредити, доступні як для фізичних, так і юридичних осіб.
Розглянемо види кредитування, серед яких також є і принципово нові для українського позичальника:
1. Споживчий кредит
Цей вид кредитування дуже поширений в банках, оскільки індивідуальний підприємець може отримати кредит не тільки як представник бізнесу, але і як приватна особа. На практиці, споживчий кредит на купівлю авто (в більшості випадків підприємці воліють механізм лізингу) оформити набагато легше, ніж кредит під заставу обладнання на аналогічну суму. Пакет документів на отримання кредиту для приватної особи набагато менше, ніж набір паперів та погоджень при оформленні позики підприємцем.
2. Експрес-кредит
По суті, це один з різновидів споживчого кредитування. Його безсумнівним плюсом для підприємця є той факт, що експрес-кредит оформляється швидко та зазвичай, без застави. Є й мінуси. Оскільки банки відносять такий вид кредитування до ризикованих, в умовах договору фігурує більш висока процентна ставка.
3. Кредит на поповнення обігових коштів
Це кредит, який береться з конкретною метою – направити кошти, отримані від Банку постачальника в якості оплати або передоплати за товар. Досить часто до таких кредитних запозичень вдаються підприємці, відкриваючи нову торгову точку, або при створенні віддаленого складу товару в іншому регіоні, або в цілях розширення діючого асортименту продукції.
4. Проектне фінансування.
Після подання заяви на видачу даного кредиту банк розглядає бізнес-план підприємства. Фінансування підходить для тих випадків, коли потрібно придбати коштовне обладнання або об’єкти за допомогою лізингу та розширити своє виробництво.
5. Комерційна іпотека
Даний вид кредитування представляє собою кредит для бізнесменів, охочих придбати склади, офіси та інші приміщення, необхідні для розвитку їх діяльності. Заставою буде сама придбана нерухомість. Терміни, як правило, тут досить стислі, а високі відсотки.
6. Автокредит
Надається на конкретну машину для потреб бізнесу, як альтернативний варіант популярного серед підприємців придбання автомобілів шляхом лізингу.
7. Кредити приватним підприємцям
Такий вид фінансування відрізняється від кредитів, що надаються приватним особам, незважаючи на схожість термінів і ставок. Згідно з порядком виплат, фізична особа щомісяця вносить певну суму на кредитний рахунок, виділяючи її зі стабільного щомісячного жалування. Тобто, одержуваний дохід не пов’язаний з коштами, взятими у кредит. Така форма, як ПП, у свою чергу, розраховує на те, що повернення кредиту принесе відчутну вигоду і збільшить рівень прибутковості виробництва.
Порядок оформлення кредитів
Різні види кредитів для малого і середнього бізнесу вимагають різні документи. У середньому, кредит оформляється від трьох до п’ятнадцяти днів. Щоб його отримати позичальник повинен зібрати і представити в банк пакет документів: Свідоцтво про реєстрацію ПП, фінансовий звіт підприємства, завірений в податковій установі, документ про право власності, бізнес-план організації та інші папери. Список необхідних документів надається банком. Крім цього, компанія повинна працювати не менше трьох місяців. Також для отримання кредиту фірма повинна надати в якості застави нерухомість або інше цінне майно. Подані документи розглядаються банком, та за підсумками аналізу виконується рішення.
Ірина Малишева, керівник сервісу по підбору кредитів
:«Часто процес підбору оптимального виду кредитування обертається для компанії тривалим моніторингом пропозицій від величезної кількості різних банків, вивченням договорів та умов угоди і вибором ідеального варіанта – на все це витрачається величезна кількість часу. Альтернативою такого методу може служити звернення до спеціальних сервісів підбору банківських продуктів, які, отримавши інформацію про ваші можливості, передадуть запит у банк, і ви будете отримувати інформацію про всіх актуальних саме для вас варіантів кредитних програм. А вже вибравши конкретний фінансовий продукт, можна зайнятися складанням бізнес-плану і підготовкою величезної кількості документів».
Олексій Криничанський, директор з розвитку:
«Кредитна підтримка банків на розумних умовах сьогодні цілком доступний інструмент для розвитку бізнесу представникам малого та середнього підприємництва. Згодом узятий і вчасно виплачений позику ляже в основу позитивної кредитної історії підприємця, що дозволить в майбутньому брати великі суми за пільговими ставками. Маючи за плечима ряд вдалих угод та виконаних проектів, можна розраховувати на позитивне вирішення питання позики з боку більшості кредитних організацій. Особливо це стосується банку, в якому підприємець тримає свої розрахункові рахунки.»
Таким чином, якщо говорити про можливості кредитування малого і середнього бізнесу в нашій країні, то даний сегмент ринку кредитних послуг в цілому розвивається, а кількість виданих кредитів з року в рік зростає. Однак ринку ще необхідно подальший розвиток по цілому ряду напрямків, оскільки саме кредити для малого бізнесу – це не тільки те, що допомагає підприємцям вийти на новий рівень своєї діяльності, розширити виробництво і зробити бізнес більш прибутковим, але головним чином – сприяє розвитку економіки країни.