Отримуючи споживчий кредит, ви вступаєте з банком у певні відносини. Головним документом, який фіксує ваші банківські права та обов’язки, стає кредитний договір.
У кредитному договорі вказується сума, яку банк зобов’язується вам надати, валюта кредиту, відсотки, які ви платите за користування позичкою, комісії та штрафи в разі будь-яких порушень договору (наприклад, у разі запізнення з платежами). Крім того, у кредитному договорі відзначається, що отримуєте ви гроші готівкою або безготівковим способом шляхом зарахування на пластикову карту. Перш за все, має сенс звернути увагу на кілька ключових пунктів цього документу.
Вартість споживчого кредиту
Головне питання будь-якого кредиту – у скільки він обійдеться? Вартість споживчого кредиту складається з:
- самої суми, яку ви позичили в банку (вона називається «основний борг»);
- відсотків, які ви платите за користування споживчим кредитом;
- комісій, які стягує банк за обслуговування цієї позики.
Іноді досконально підрахувати все це важко. Але з 2008 року за наполяганням банки зобов’язані вказувати в кредитному договорі так звану повну вартість кредиту (ПВК) – тобто конкретну суму в гривнях, доларах або євро, яку ви повинні заплатити банку. В принципі, саме по співвідношенню цієї суми самої позички, ви можете оцінити розмір майбутньої так званої «кредитної переплати» (переплата – це перевищення тієї суми, яку ви в кінцевому рахунку заплатите в банк, і тієї, що в нього позичили) та зрозуміти, наскільки вигідний або невигідний вам той чи інший кредит.
Кредитний договір обов’язково має містити графік платежів по кредиту, в якому зафіксовані конкретні дати та суми внесення вами платежів в банк. Графік може бути частиною самого договору або оформлений у вигляді додатку до нього. Графік обов’язково повинен бути чітким та зрозумілим для вас, в іншому випадку вимагайте, щоб його зробили саме таким: конкретна дата – конкретна сума.
Дострокове погашення споживчого кредиту
У кредитному договорі обов’язково викладається порядок дострокового погашення кредиту, якщо ви з якоїсь причини побажали форсувати виплату боргу. Іноді банки встановлюють мораторій – період, протягом якого достроково погасити кредит забороняється. Зазвичай він становить не більше шести місяців. Але найчастіше, банк не обмежує вас в можливості достроково погасити позику, а просто встановлює комісію за дострокове погашення кредиту. Ця комісія може становити кілька відсотків від суми заборгованості, або являти собою якусь фіксовану суму (наприклад,250 грн.). У багатьох банках ніяких мораторіїв або комісій на випадок дострокового погашення взагалі не встановлюється. Зрозуміло, що такі банки вигідні вам, якщо ви все ж думаєте, що кредит може бути погашений достроково.
Втім, як відомо, людина припускає, а Бог розташовує. У будь-якому випадку переконайтеся, що договір дозволяє вам розплатитися з кредитором достроково, та що ця дія не змусить вас понести відчутні фінансові втрати.
Покарання за прострочення виплат за споживчим кредитом
Дуже важливий розділ кредитного договору присвячується санкціям за порушення своєчасного погашення заборгованості. Їх суть полягає в тому, що за кожен пропущений день (день прострочення виплат по кредиту) ви будете платити додатково. Традиційно банки нараховують на суми простроченої заборгованості як поточні відсотки, так і додаткові збори, які можуть називатися штрафом або пенею.
Як правило, у більшості банків розмір цих штрафів та пені невеликий і не несе за собою відчутного удару по гаманцю тих позичальників, які затримали платіж лише на кілька днів (наприклад, були у відрядженні та не могли вчасно зайти в банк). Проте є сенс переконатися в цьому, уточнивши умови договору.
До речі, в тому ж розділі договору зазвичай описується порядок застосування «вищої міри» по відношенню до злісних боржників – вимога дострокового погашення залишку боргу одноразово. Щоб отримати таку вимогу, часом досить затримати черговий платіж всього на 10 днів.
Втім, проблем зі штрафами та пенями можна уникнути, якщо слідувати деяким простим правилам, пропонованим порталом 123Credit.ru.
Поручителі позичальника та страховка
У кредитному договорі багатьох банків потрібно підтвердити, що чоловік позичальника (якщо ви одружені) не заперечує проти кредиту та згоден на використання загального майна, якщо погасити його іншим шляхом буде неможливо. Крім того, необхідно буде підтвердити, що проти позичальника або щодо його коштів та майна не ведеться ніяке судове або адміністративне провадження, майно позичальника в спорі та під арештом не перебуває і не служить запорукою за раніше виданими зобов’язаннями. Також доведеться засвідчити, що позичальник не має невиконаних, або які підлягають виконанню, грошових зобов’язань перед третіми особами.
У більшості випадків ці пункти мають формальний характер. Однак якщо у позичальника виникнуть труднощі з погашенням кредиту та справа дійде до суду, де з’ясується, що він ввів в оману банк щодо своїх зобов’язань, це можуть класифікувати як кримінально каране шахрайство.
Крім того, деякі кредити видаються відразу кільком людям (наприклад, подружжя). У цьому випадку, вони вважаються спів позичальниками і несуть рівні права та обов’язки щодо виконання кредитного договору. У багатьох банках, щоб отримати велику суму, можуть знадобитися поручителі – тобто фізичні особи, які ручаються своїми доходами та майном за виконання вами обов’язків за кредитним договором. У цьому випадку до кредитного договору додається ще один документ – договір поруки, який підписують представник банку та ваш поручитель. Один примірник договору поруки передають вам.
В деяких випадках (наприклад, при дуже великих сумах кредиту) банк може зажадати від вас застрахувати своє життя. Таке зобов’язання також прописується в кредитному договорі.
Інформація
У числі вимог кредитного договору зазвичай фіксується ваше зобов’язання повідомляти банк про зміну місця проживання, місця реєстрації, місця роботи, імені, та інших даних, які мають значення для кредитора. Цілком можливо, що манкирование цією вимогою зійде вам з рук непоміченим, але краще не створювати конфліктних ситуацій та повідомити банк про зміни у своєму досьє в обумовлений договором строк.
Крім того, у більшості кредитних договорів є пункт про те, що позичальник не заперечує щодо передачі відомостей про себе в БКІ – бюро кредитних історій. Теоретично ви можете таку вимогу не підписувати (за законом передача даних в БКІ – суто добровільна). Але на практиці це, швидше за все, викличе підозри представника банку та навіть може послужити відмовою у видачі кредиту. До того ж, якщо у вас позитивна кредитна історія, то це стане додатковим плюсом на вашу користь.
Хто допоможе?
Якщо вам важко зорієнтуватися у всіх нюансах кредитного договору, а сума кредиту досить висока, щоб поставитися до цього максимально серйозно, ви можете звернутися за допомогою до кредитних брокерів, які можуть підібрати вам найбільш вигідний кредит та оформити кредитний договір відповідно за найбільш зручними для вас умовами. Але при виборі брокерів необхідно бути уважними та знати певні критерії, які дозволять вам відрізнити професіонала від шахрая.
Якщо ж умови кредитного договору порушує сам банк, то на захист ваших інтересів теж є кому встати. В Україні працює цілий ряд організацій, куди можна поскаржитися в разі якихось утисків ваших прав.
