Яким чином виправити погану кредитну історію, коли кожен банк відмовляє у кредитуванні, навіть коли сума кредиту не дуже велика? Швидше за все, раніше у Вас були заборгованості, а їх оплата проходила дуже повільно.
Кожен рік кредитування щільно входить у життя кожної людини, а кредитна історія стане частиною життєвої історії, тому банки в будь-якому випадку будуть цікавитися кредитною історією. Нещодавно головним критерієм для отримання кредиту був рівень заробітної плати позичальника. Але, на сьогоднішній день це не головний показник. Якщо одного разу були порушені кредитні умови, можна на довгий час забути про кредити, навіть на незначні суми. Дуже складно видалити пляму на кредитній історії, хоча і є деякі способи.
Звідки береться погана кредитна історія
Під час повторного звернення в банк, незалежно від того брали раніше в ньому кредити чи ні, вивчається кредитна історія позичальника і лише після цього виносять рішення про те, дати позику чи відмовити.
Багато кредитних організацій та банків вважають кредитну історію поганою в тому випадку, коли позичальник хоч раз брав кредит у будь-фінансової організації і повертав з порушеннями або взагалі не повертав.
Щоб уникнути ризиків, кредитні організації облагороджують таких позичальників «міткою», так що з’являється все менше і менше шансів получити довгоочікуваний кредит.
Основними критеріями, якими керується бюро кредитних історій є:
- неповернення кредиту в повному розмірі (грубе порушення);
- багаторазове прострочення платежів від 5-ти до 35-ти днів і більше (середнє порушення);
- одноразове прострочення платежу до 5-ти днів (норма).
Є і такі приклади, коли позичальник погасив кредит як раз в момент останнього платежу, але, гроші в банк йшли кілька днів. Таким чином, вважається, що позичальник прострочив платіж.
Ще приклад. Коли позичальник сплатив остаточний платіж, він думав, що всі кошти повернув, але залишилися дрібні копійки, які також потрібно сплатити і таким чином рахунок не закривається і банк вважає, що позичальник не повністю погасив свої борги. Все одно ці копійки є обов’язком, тому стягуються різні штрафи. З часом штрафи можуть вилитися в круглу суму, тому завжди потрібно контролювати баланс.
Кредитна історія, де є інформація про одноразове простроченні платежу менше 5-ти днів, не вважається ідеальною, хоча багато банків не відмовляють таким позичальникам і з легкістю видають кредити.
Кредитна історія, де є інформація про неодноразові прострочених платежах від 5-ти до 35-ти днів і більше – це, в принципі, погана кредитна історія, але, кредит все-таки був повністю погашений, так що рішення про видачу кредиту такої особи є особистою справою кожного банку.
Якщо в кредитній історії позичальника є інформація про те, що він не виплатив кредит і досі є боржником, практично всі кредитні організації категорично відмовляються видавати новий кредит.
Крім порушень під час повернення кредиту, є ще ряд факторів, які можуть зробити кредитну історію поганою, навіть, незважаючи на те, що позичальник справно виплачував гроші в строк, встановлений банком.
Кредитна історія позичальника може бути зіпсована ще декількома способами. Якщо проти позичальника винесені судові рішення, порушена кримінальна справа або поданий позов з приводу дрібних порушень.
Кожна кредитна історія індивідуальна і вирішується тільки в індивідуальному порядку.
Як виправляється погана кредитна історія
Неможливо повністю виправити кредитну історію, а от трохи підправити завжди є можливість.
- Перше, багато банків розуміють своїх позичальників і йдуть їм на зустріч, тому порушення за прострочення платежів допускаються. Багато хто не буде соромитися і прийде в банк для того, щоб представити докази і повну інформацію про те, що він переглянув ставлення до банку і повністю виправився. Докази можуть бути різними, але найчастіше приносять різні виписки про повну оплату боргів і кредитів за останні кілька років. Рахунки в такому випадку можуть бути різними, наприклад, за комунальні послуги, за користування банківського рахунку або кредитної картки, а часто навіть регулярні виплати за виконавчим листом. Якщо до цього додаються документи про високу платоспроможність, про доходи на постійному місці роботи, то, після аналізу всіх факторів банк може поступитися і задовольнити бажання клієнта отримати кредит.
- Друге, є можливість представити незаперечні докази того, що позичальник не зміг оплатити призначений платіж у встановлений строк з тих чи інших причин (хвороба, затримка зарплати тощо), або іншими способами пояснити причини, які не дали можливість вчасно погасити обов’язковий платіж.
- Третє, якщо хоча б рік тому був відкритий депозитний рахунок у тому ж банку, це може стати незаперечним доказом того, що позичальник є дисциплінованим і повністю переглянув своє відношення до банку в кращу сторону.
Кожен випадок розглядається кредитною організацією індивідуально і щоб позичальник зміг отримати кредит від банку, в майбутньому він повинен був дисциплінованим і завжди повертати гроші в терміни, які встановлені самим банком.
З кожним днем негативні сторони позичальника можуть переростати на позитивні.
